近年來，消費者在銀行存款時被誤導購買保險（儲蓄型保險）的報道屢屢見諸于報端和網(wǎng)絡，“存單變保單”已成頑疾。近日，本報新聞熱線也多次接到讀者相關爆料。市消協(xié)通過投訴分析發(fā)現(xiàn)，被誤導購買保險的消費者主要為老年人，缺乏警惕性和理解能力不強是被誤導的主要原因。
　　
　　市消協(xié)工作人員在處理投訴過程中發(fā)現(xiàn)，令行不禁，銀行違規(guī)，銷售誤導是造成“存單變保單”問題的主因。早在2010年11月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》，要求禁止保險從業(yè)人員在銀行駐點銷售。但目前仍有銀行違規(guī)允許保險銷售人員駐點銷售，這就為銀保銷售誤導行為提供了條件。在銷售時，銀行或保險工作人員只向消費者說明收益，對中途退保遭受的損失盡量回避，甚至將保險與國債、基金等進行片面比較，使消費者認為購買保險收益最大且無風險。有的銷售人員宣稱保險（儲蓄型保險）即是儲蓄，并不告知消費者諸如連續(xù)存款、提款年限、中途退保風險等問題，使其誤認為“存款自愿、取款自由”的儲蓄。對保單及合同中提到的猶豫期規(guī)定、保單現(xiàn)金價值、賬單管理費、風險管理費等專業(yè)術(shù)語未向消費者詳盡通俗說明，條款專業(yè)性強，消費者理解不到位。尤其是老年人出于對銀行的信任，缺乏警惕性和理解能力不強是被誤導的主因。由于銷售人員是口頭承諾，消費者發(fā)現(xiàn)問題投訴時往往在一兩年之后，舉證困難，證據(jù)不足導致“存單變保單”的問題難以解決。
　　
　　為此，市消協(xié)提醒廣大市民，銀行存款即是儲蓄，其主要目的是獲得利息收入，而保險的主要目的是應對各種事故的經(jīng)濟損失。儲蓄型保險是保險公司設計的一種把保險功能和儲蓄功能相結(jié)合，如目前常見的兩全壽險、養(yǎng)老金、教育金保險。除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內(nèi)不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險收益人，就與銀行的零存整取相類似，但其實質(zhì)仍是保險，保障功能是作用首位。
　　
　　市消協(xié)建議職能部門要加強監(jiān)管，促進政策落實，對銷售銀保產(chǎn)品的違規(guī)行為采取高壓政策；保險公司要細化銀保產(chǎn)品合同，明示風險、收益和雙方權(quán)利義務，保證消費者的知情權(quán)。同時，消費者在存款或辦理保險業(yè)務時要充分了解相關條款，對高收益宣傳保持警惕，如發(fā)現(xiàn)受到誤導要及時維權(quán)。